在购买旅游保险之前检查您的健康保险政策

在购买旅行保险之前，请先查看您当前的保险单，了解保险承保人首先支付的保险费以及该保险金将如何影响您的终身最高福利。您可能最好从您当前的健康保险提供商处购买补充旅行健康保险，即使它比单独的旅行保险政策更昂贵，以避免可能减少您的终身最高福利。

加拿大案例研究

3月2016，加拿大广播公司发表了一篇文章，重点关注旅行保险政策中第一个付款人和代位权条款的复杂，重要的主题。这篇文章讲述了一对加拿大夫妇购买旅行医疗保险，在美国度假，并经历了灾难性健康问题的故事。妻子感染了危及生命的感染并住院治疗。当她足够健康回家时，他们提出索赔并且旅行保险公司支付了费用。

然而，这对夫妇不知道的是，旅游保险公司，就像几乎所有保险承销商一样，在其保单证书中包含了代位权条款和第一个付款人条款，允许公司收取部分索赔款项。这对夫妇的延伸医疗保险提供者 - 支付加拿大国家健康计划未完全涵盖的治疗的保险公司。这笔付款与CDN 500,000的妻子一生的最大利益相比，减少了超过CDN 97,000。

对于那些希望活多年的人 - 她是67--这可能是灾难性的，因为她可能用完保险金来支付处方，物理治疗以及可能在她家乡以外收到的其他治疗费用。

第一个付款人条款

第一个付款人条款在保险业中很常见。短期政策，例如旅行保险或对您的租车的碰撞损害豁免保险，通常只有在您的长期保单支付后才能支付索赔。这意味着您的健康保险，汽车保险或房主的保险公司将先付款，然后旅游保险公司或租车公司将处理任何未付的索赔。

如果您向旅游保险承销商或租车公司提出索赔，则可能适用第一个付款人条款。在汽车保险索赔的情况下，可能发生的最糟糕的事情是由于索赔过多而取消您的汽车保险政策。如上面的例子所示，健康保险可能更成问题。

代位权如何运作

旅行保险单中的标准代位求偿条款如下所示：

“如果保险人支付被保险人遭受的损失，保险人将接管被保险人与损失有关的权利和补救措施。这被称为代位权。被保险人必须帮助保险人保护其对责任人的权利。损失。这可能涉及签署任何文件并采取保险公司可能合理要求的任何其他步骤。“ （来源：TravelGuard）

本条款允许您的旅行保险承销商获得其他保险公司或当事人的赔偿，这些保险公司或当事人可能被视为您的索赔的第一个付款人，或者是因为当事人有过错（即，法律责任），或者因为保险公司被指定为第一个付款人在您的旅行保险单中。通过同意代位条款，您将允许保险公司代表您行事以联系其他保险公司并获得此补偿。
代位权不仅限于旅行保险索赔。

例如，如果您发生车祸，您的保险公司可能会赔偿您的汽车或您的医疗费用，但是，如果确定其他司机有过错，您的保险公司会要求司机的保险公司赔偿他们为这些费用，有时没有告诉你。

根据您居住的地点以及您拥有的保险类型，首次付款人条款和代位求偿协议可能对您未来的保险福利没有影响，或者可能会对您的终身最高福利产生重大影响。

不同国家的居民面临不同的旅游保险问题

英国公民享有与欧洲经济区大多数国家以及瑞士和澳大利亚的互惠健康保险协议。因此，旅行保险提供者可以拒绝支付英国旅行者提出的医疗索赔，这些医疗索赔在旅行之前没有获得欧洲健康保险卡（EHIC），或者在寻求医疗保健时不参加澳大利亚的医疗保险（国民健康保险）系统。国家。与其他几个国家签订的有限互惠协议可能允许英国居民在旅行时获得免费或补贴的医疗保健; 有关详细信息，请咨询国家健康服务网站

我住在美国，在阅读上面提到的CBC文章后，我查看了我的健康保险计划的所有可用政策和福利信息。据我所知，我不会终身受益 - 至少只要我能负担得起这个计划。如果我购买旅行保险并提出索赔，我的健康保险承保人必须先付款，但作为这一过程的一部分，我不会失去未来的福利。加拿大旅行者拥有延长的健康保险政策，情况完全不同。

请记住，上述CBC文章中影响加拿大夫妇的问题与加拿大公民除了所有公民获得的国家健康保险计划之外可以并且经常购买延长的医疗保险的事实有关。这种保险带来终生最高福利，并不一定涵盖在您所在省外旅行时产生的所有费用。

在CBC文章中描述的这对夫妇可以查看其扩展健康计划提供者Pacific Blue Cross网站上的旅游保险建议页面，并阅读以下旅行计划信息：“如果您有太平洋蓝十字会的延长健康计划，您的旅行计划将是第一个付款人。这可以保护您的延长健康计划的终身限制。“ 他们本可以阅读旅行保险单，并寻找代位权和第一个付款人条款。他们也可以与旅游保险公司谈过并询问付款流程，但是，和我们许多人一样，他们对第一个付款人和代位求偿条款的了解还不够，甚至开始提出正确的问题。